期限组合-5月份銀行各期限定期存款利率均值均較4月份繼續上漲

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此外,湖北省某城商行推出1年期特色存款年化利率為3.15%,較基準利率上浮110%。據瞭解,該產品起購金額為1萬元,但是最少要存滿1年多1天才能達到3.15%的年化利率。而去年這款產品年化利率為2.94%。

商業銀行攬儲的壓力仍在增加。融360發佈的數據顯示,2019年5月份,商業銀行各期限定期存款利率均值均較4月份上漲,已經連續3個月存款利率上漲,各期限均達到了2018年以來的最高值。

二三線城市部分中小銀行存款利率上浮搶眼近日,《證券日報》記者調研了遼寧、湖北、江蘇、浙江等多個省份的地方銀行發現,這些銀行推出的存款產品普遍利率較高,並且通過在產品計息方式和付息方式上的組合運用,來更靈活地滿足投資人的需求。

以浙江省金華銀行為例,一款期限為368天的定期存款產品年化收益率為3%,3萬元起購,較基準利率上浮100%。

恆豐銀行戰略發展部研究員王麗娟對《證券日報》記者表示,近期同業存單發行規模縮減,在同業存單等同業負債縮減的背景下,商業銀行只有加大一般存款的攬儲力度,通過提升存款利率來吸引客戶。此外,考慮到6月份是季末,在宏觀審慎考核等壓力下,商業銀行資金面一般較為緊張,其會提前做好流動性的佈局。

目前,像上述銀行一樣,通過組合存款提高實際利率來吸收存款的方式,在記者調研的銀行中並不少見。在強監管的背景下,商業銀行負債端資金來源緊張,上浮利率成為眾多銀行尤其是中小銀行吸收存款的重要手段。

上述銀行的工作人員告訴記者:“這種組合存款產品的利率算法較複雜,總體而言期限越長年化利率越高,5年期組合存款這款產品目前賣的比較好,不僅支持提前支取靠檔計息,還將每月利息零存整取存到另一賬戶上產生利息。而我行3年期的大額存單利率才4.1%,所以還是建議您購買組合存款產品。”據記者瞭解,半個月前該行有一款產品起購金額為20萬元以上,年化利率達5.89%,期限為5年,這款產品在一個小時之內就被搶完。

另外,該行在上述存款產品的基礎上搭配其他產品,推出一些組合存款產品。

融360的調研數據顯示,5月份城商行和大型商業銀行的定期存款利率最高,其中,城商行3個月、6個月、1年和5年期的利率最高;大型商業銀行2年和3年期限的利率最高。股份制銀行的各期限定期存款利率最低,農商行的次之。

而如果同比計算的話,以3年定期存款為例,其已較去年同期上漲21.3個BP。另外,2年期和5年期的定期存款利率,分別同比上漲了13個BP和12.5個BP。

其中,5萬元的1年期產品年化收益率高達4.15%,相當於基準利率上浮177%,比北京地區很多銀行同樣期限的大額存單的利率還要高出一大截。其他期限年化收益分別為:13個月4%、3年4.125%、40個月4.5%、5年4.71%,起購金額均為1萬元。

融360大數據研究院認為,定期存款利率不斷上漲,尤其是長期定期存款利率的大幅上升,反映出銀行對核心穩定負債的缺乏。尤其是中小銀行,受限於地理因素和信譽度,相較全國性大中型銀行,在攬儲方面處於劣勢。所以大部分中小銀行同業負債占比較高,存款結構和穩定性相對較差。但隨著經濟形勢的變化,以及監管對存款指標的考核壓力,長期穩定負債的成本仍有進一步上升的空間。

《證券日報》記者對多地各類銀行的存款進行調查發現,許多地區尤其是二三線城市的城商行存款產品利率近期一直在上升。部分銀行一年期存款類產品年化利率能達到4.3%。在強監管的背景下,上浮利率成為眾多銀行尤其是中小銀行吸收存款的重要手段。

以一款3年期組合存款產品為例,據介紹,該產品有前置利息的設定,即投資人存入資金時便可一次性獲得銀行按照4.125%的年利率給付的3年的利息,若利息不取出,在存款到期時,根據不同的起購金額對應不同的年化利率。例如,起購金額1萬元至8萬元的組合存款,其年化利率可達4.64%,8萬元以上的年化利率達4.76%,100萬以上的年化利率為4.78%。

5月中旬,銀保監會發佈《關於開展“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作的通知》,排查“結構性存款不真實,通過設置‘假結構’變相高息攬儲”,與此同時,據媒體報道,監管部門5月初召開會議,要求清理按日均規模分檔計息的活期存款產品,清理和停辦利率和存款金額掛鉤的創新存款產品。這些都增加了商業銀行的攬儲壓力。

一般情況下,農商行作為中小銀行,負債端壓力較大,且同業負債依賴較嚴重,應該更看重吸收一般性存款,但農商行的定期存款利率並沒有很高。融360 大數據研究院認為,這主要有兩方面原因。其一,農商行扎根縣域等基層區域,大部分銀行在縣域並無網點,所以農商行的主要競爭對象為郵儲銀行,且基層群眾的存款意識較濃,所以農商行在利率定價方面相對比較滯後和被動;其二,農商行的主要負債除網點攬儲外,主要方式在於貸款端促進存款,所以一般的儲蓄存款利率無明顯的優勢。

以遼寧省朝陽市某城商行發行的一款存款產品為例,這家銀行在記者調研的銀行中,各期限存款類產品利率普遍位居高位。

此外,該行還有5年期的組合存款產品,年化利率高達5.537%,起購金額為3萬元,與基準利率相比上浮101%。

利率上漲因核心穩定負債缺乏融360發佈的數據顯示,5月份銀行各期限定期存款利率均值均較4月份繼續上漲,已經連續3個月存款利率上漲。其中,1年期定期存款利率均值為2.009%,與4月份相比增長4個BP,3年期定期存款利率均值為3.381%,月度環比增長17個BP,而5年期定期存款利率均值為3.351%,月度環比上漲了9個BP。